• 房贷:等额本息PK等额本金
  • 资讯类型:热点关注  /  发布时间:2013-08-26  /  浏览:2520 次  /  

                                       房贷:等额本息PK等额本金

                                   奉化房产网                  阿飞

  对于,我们一般家庭来说,买房子一下子拿不出这么多的钱,肯定会通过贷款的方式来进行购房。房贷主要有两种还款方式,等额本息和等额本金。有时候朋友会问我,房贷等额本息和等额本金相对来说哪个更佳?其实,我个人觉得这两则之间没有最佳与最不佳的,只有合适与不合适的区别之分。也就是说,根据自己的情况,选择一个最合适自己的就是最佳的选择。接下去,我谈谈等额本息与等额本金。

   相当一部分的朋友,或许还不是很了解什么叫等额本息和等额本金。接下去,我来阐述下这两个的定义:等额本息是指在若干周期时间内,每月偿还同等数额的贷款(包括利息和本金)。下面,我来举例说明下:假定贷款人从银行获得一笔100万的个人住房贷款,贷款期限为20年,商业贷款年率为6.55%,按照贷款试算网站http://www.fhfce.com/ask/ask6.html公式得出,每个月还贷7485.20元。

上述结果只给出了每月应付的本息和,因此需要对这个本息和进行分解。仍以上例为基础,一个月为一期,第一期贷款余额为100万,应付利息为5458.33元(100万×6.55%÷12, 6.55%是年利率,12代表一年有12个月),所以只能归还本金为2026.87元(7485.20—5458.33),仍欠银行贷款100万—2026.87=99.797313万元;依次类推第2个月应付利息为5447.27元(99.797313万×6.55%÷12),所以只能归还本金2037.93元(7485.20—5447.27),仍欠银行99.59352万,其他的月份依次类推。

   阐述了等额本息,接下去,我来说下等额本金。等额本金是指在若干周期时间内,每个月偿还等额的本金和剩余贷款在该月的利息之和。下面,我来举例说明下:假定贷款人从银行获得一笔48万的个人住房贷款,贷款期限为20年,贷款年率为6.55%,按照贷款试算网站http://www.fhfce.com/ask/ask6.html公式得出,第一个月还贷4620元,接下去每个月遂月递减进行还贷。

   有上述可知,贷款总金48万,贷款期限20年(240期),所以每个月还等额本金2000元/月。第一个月应付利息为2620.00元(48万×6.55%÷12, 6.55%是商业贷款年利率,12代表一年有12个月),所以第一个月还房贷4620元。第二个月应付利息为2609。08元,(48万—2000)×6.55%÷12,所以第二个月还房贷4609。08元。

  综合上述的等额本息和等额本金可以看出,同样的贷款金额,同样的贷款期限,等额本息支付的利息要远远多余等额本金,前面一段时间,每个月等额本金支付的贷款要远远大于等额本息。所以说,选用等额本息和等额本金要根据自己的实际情况来选择。比如,你每个月的固定收入、浮动收入、家里可支配收入、每个月固定开支和每个月浮动开支等。下面我着重从以下几类人群来分析下:

  一、80、90后刚参加工作的单身人群。对于80后一般的家庭来说,我觉得选择等额本息比较合适。因为刚参加工作收入较低,还贷能力比较低,如果选择等额本金的话,前面一段时间还贷款的钱数量比较大,所以相对来说不适合刚参加工作的年轻人。即使被你还上了,也会影响您的生活质量,对你的生活、工作都有很大的影响,会显得得不偿失。对于80、90后的富二代来说,我个人觉得即使家里多的发霉,也一定要进行贷款。适当的压力,有助于人的成长。还有如果有公积金什么的,一定要充分利用资源,现在那里去借钱,可以借到年利率4.5%的啊,不贷款的话也浪费的。

 二、流动资金充足,没有全额支付能力人群。对于做生意的,流动资金比较充足的人群,我觉得选择等额本金比较适合。如果选择全额支付的话,可能会影响做生意的流动资金。如果选择等额本息的话,支付的利息会远远多余等额本金。

 三、有全额购房能力的人群,资金充足者。面对着实体经济、股票、黄金等不景气的大环境下,是全额购房还是贷款买房是个问题。我觉得针对这种人群,贷款的期限可以短一点,贷款的额度可以适当点。这样,不但降底了贷款的利率,而且等行情好的时候,投资就县得机动了。“不把所有的鸡蛋放在一个篮子里”之说,还是有一定道理的。

   以上纯属我个人的一点心得体会,请各位朋友多发表下您们的观点和开发。具体可以加奉化房产QQ群:94278511交流。

 

 

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