热点关注房贷：等额本息PK等额本金
奉化房产网 阿飞
对于，我们一般家庭来说，买房子一下子拿不出这么多的钱，肯定会通过贷款的方式来进行购房。房贷主要有两种还款方式，等额本息和等额本金。有时候朋友会问我，房贷等额本息和等额本金相对来说哪个更佳？其实，我个人觉得这两则之间没有最佳与最不佳的，只有合适与不合适的区别之分。也就是说，根据自己的情况，选择一个最合适自己的就是最佳的选择。接下去，我谈谈等额本息与等额本金。
相当一部分的朋友，或许还不是很了解什么叫等额本息和等额本金。接下去，我来阐述下这两个的定义：等额本息是指在若干周期时间内，每月偿还同等数额的贷款（包括利息和本金）。下面，我来举例说明下：假定贷款人从银行获得一笔100万的个人住房贷款，贷款期限为20年，商业贷款年率为6.55%,按照贷款试算网站http://www.fhfce.com/ask/ask6.html公式得出,每个月还贷7485.20元。
上述结果只给出了每月应付的本息和，因此需要对这个本息和进行分解。仍以上例为基础，一个月为一期，第一期贷款余额为100万,应付利息为5458.33元(100万×6.55%÷12, 6.55%是年利率,12代表一年有12个月),所以只能归还本金为2026.87元(7485.20—5458.33),仍欠银行贷款100万—2026.87=99.797313万元;依次类推第2个月应付利息为5447.27元(99.797313万×6.55%÷12),所以只能归还本金2037.93元(7485.20—5447.27),仍欠银行99.59352万,其他的月份依次类推。
阐述了等额本息,接下去,我来说下等额本金。等额本金是指在若干周期时间内，每个月偿还等额的本金和剩余贷款在该月的利息之和。下面，我来举例说明下：假定贷款人从银行获得一笔48万的个人住房贷款，贷款期限为20年，贷款年率为6.55%,按照贷款试算网站http://www.fhfce.com/ask/ask6.html公式得出,第一个月还贷4620元，接下去每个月遂月递减进行还贷。
有上述可知，贷款总金48万，贷款期限20年（240期），所以每个月还等额本金2000元/月。第一个月应付利息为2620.00元（48万×6.55%÷12, 6.55%是商业贷款年利率,12代表一年有12个月)，所以第一个月还房贷4620元。第二个月应付利息为2609。08元，（48万—2000）×6.55%÷12,所以第二个月还房贷4609。08元。
综合上述的等额本息和等额本金可以看出，同样的贷款金额，同样的贷款期限，等额本息支付的利息要远远多余等额本金，前面一段时间，每个月等额本金支付的贷款要远远大于等额本息。所以说，选用等额本息和等额本金要根据自己的实际情况来选择。比如，你每个月的固定收入、浮动收入、家里可支配收入、每个月固定开支和每个月浮动开支等。下面我着重从以下几类人群来分析下：
一、80、90后刚参加工作的单身人群。对于80后一般的家庭来说，我觉得选择等额本息比较合适。因为刚参加工作收入较低，还贷能力比较低，如果选择等额本金的话，前面一段时间还贷款的钱数量比较大，所以相对来说不适合刚参加工作的年轻人。即使被你还上了，也会影响您的生活质量，对你的生活、工作都有很大的影响，会显得得不偿失。对于80、90后的富二代来说，我个人觉得即使家里多的发霉，也一定要进行贷款。适当的压力，有助于人的成长。还有如果有公积金什么的，一定要充分利用资源，现在那里去借钱，可以借到年利率4.5%的啊,不贷款的话也浪费的。
二、流动资金充足，没有全额支付能力人群。对于做生意的，流动资金比较充足的人群，我觉得选择等额本金比较适合。如果选择全额支付的话，可能会影响做生意的流动资金。如果选择等额本息的话，支付的利息会远远多余等额本金。
三、有全额购房能力的人群，资金充足者。面对着实体经济、股票、黄金等不景气的大环境下，是全额购房还是贷款买房是个问题。我觉得针对这种人群，贷款的期限可以短一点，贷款的额度可以适当点。这样，不但降底了贷款的利率，而且等行情好的时候，投资就县得机动了。“不把所有的鸡蛋放在一个篮子里”之说，还是有一定道理的。
以上纯属我个人的一点心得体会，请各位朋友多发表下您们的观点和开发。具体可以加奉化房产QQ群：94278511交流。
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