热点关注奉化房产网房贷篇：四类人群不适合提前还贷
奉化房产网 阿飞
在21世纪的中国，如果想在物质方面进出游刃有余的话。我们不但要学会赚，而且要学会巧理财。说到巧理财，就是合理的支配好每一分钱，尽量让它不贬值甚至增值。其实，我们根据自身的情况，合理的选择房贷的种类和合理的选择贷款年限，都是巧理财的一种。今天，跟大家一起来分享下：哪三种人不适合提前还贷款？
- 享受7折或8.5折优惠利率的。08年、09年和10年初，国家为了救市，央行出台了房贷的优惠利率。对这部分朋友来说，是相当的划算的。因为现在5年以上商业贷款的基准利率是6.55%，5年以上公积金贷款是4.5%，那么5年以上7折的商业贷款利率是4.585%，跟公积金贷款差不多。5年以上8.5折的商业贷款利率是5.5675%。接下来，我们来看看银行的理财利率，一般在5.2%左右（兴业银行每年的12月底和年初，都达到7.5%到8%），也就是说要高于7折的商业贷款利率。所以，我们7折利率的朋友不宜提前还贷（因为已经要倒贴给你啦）。那么8.5折5.5675%的朋友呢，也不宜提前还贷。因为银行的运营成本是5里多的，你这个利率其实就是银行的运营成本，银行不赚你钱的。给个数据给你们看看吧，每年的通货膨胀是14%，也就是说你2014年100元的钱具有100元的价值，那么到了2015年100月的钱只有86元的价值。在中国这个国家，能向银行贷款的，或许是件好事情。
- 享受公积金贷款的。5年以上公积金贷款是4.5%，而我们理财利率一般在5.2%左右，这样银行的理财产品利率要远远高于公积金贷款利率，所以不适合提前还贷。而现在出台了公积金可以按月抵扣政策后，如果我们每个月交的公积金多的话，再也不用为每个月交付房贷而烦恼啦，自动就会扣掉的。我们可以把每个月要交的房贷钱积少成多，去合理的理财或投资。
- 等额本金还款接近1/3的。房贷的类型有二种，分别是等额本金和等额本息。等额本金是每个月还款总金额（本金+利息）和还款利息逐渐的递减，但每个月还款本金是一样的，直到还清为止。等额本息是每个月还款总金额和本息是一样的，每个月还款本金是逐渐递增的。从贷款方式的选择来看，选择的是等额本金还款方式的，如果还款期限超过1/3的没必要提前还款。因为当还款期超过1/3时，其实借款人已还了一半左右的的利息，此时借款人提前还贷的话，要还更多的本金，而不能有效的俭省利息。
- 贷款不满一年的。提前还贷款，看似简单，其实是比较负责的。据我所知，借款人提前还贷的话，先要向银行提出提前还贷申请。通过银行审批的话大概要一个月左右，银行还会根据审批的不同情况，可能会向借款人加收一个月至二个月的贷款利息。
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